In de Nibud-normen 2018 heeft De Hypotheekshop een vernieuwing gevonden die met name starters extra mogelijkheden kan gaan bieden. “Het Nibud heeft namelijk becijferd wat de exacte bijkomende maandlasten zijn als een huurder gaat kopen. En dat zou wel eens dé oplossing voor starters kunnen zijn.”

Een situatie die adviseurs in de praktijk vaak tegenkomen is die van starters die al geruime tijd een bepaald huurbedrag per maand betalen, en die graag een vergelijkbare woning willen kopen. Door de lage rente zijn ze in het geval van de koopwoning vaak goedkoper uit, zeker in de populaire steden. Toch blijkt kopen ondanks de lagere maandlasten door de strikte inkomenstoetsing niet altijd mogelijk. Frustrerend voor zowel de starter als zijn hypotheekadviseur.

Ruimere norm

Aan de hand van een vergelijking met de situatie in 2017 en de situatie in 2018 toont De Hypotheekshop aan dat er voor deze groep starters straks wel degelijk ruimere mogelijkheden zijn:

• 2017
  Erwin en José wonen sinds twee jaar in een huurwoning en betalen daar maandelijks 1.200 euro voor. In de straat wordt een soortgelijke woning te koop gezet. De hypotheekadviseur rekent hen voor dat de benodigde hypotheek 900 euro per maand zou kosten. Ondanks het jaarlijkse onderhoud dat bij de woning komt kijken betekent dat toch een flinke besparing op de maandlasten, waarbij Erwin en José door de maandelijkse aflossing tevens vermogen gaan opbouwen in de woning. Tot hun teleurstelling blijkt de financiering uiteindelijk niet mogelijk, omdat op basis van hun gezamenlijke inkomen een hypotheek met een maandlast van 800 euro maximaal haalbaar is. De geldverstrekker neemt de betalingshistorie van de hogere huur niet mee in de afweging, dit tot onbegrip van Erwin en José.
• 2018
  De hypotheekadviseur nodigt Erwin en José begin januari opnieuw uit. Hij legt uit dat de regelgeving is gewijzigd en dat er nu wel mogelijkheden zijn. Het Nibud heeft becijferd dat de bijkomende kosten van een koopwoning ongeveer 1,4% van de woningwaarde per jaar bedragen. Het Nibud houdt hierbij rekening met de kosten voor onderhoud, de onroerendezaakbelasting, de premie voor de opstalverzekering en de eigenaarslasten van het waterschap. Concreet betekent dat er voor de woning die Erwin en José op het oog hebben, met een koopsom van 200.000 euro, maandelijks met 233 euro aan bijkomende kosten rekening moet worden gehouden.

Het kan dus wel

De Hypotheekshop: “Op deze wijze kan de hypotheekadviseur de huidige huurlast van 1.200 euro vertalen in een maximale hypothecaire maandlast van 967 euro (1.200 minus 233 euro). De geldverstrekker is met deze onderbouwing nu wel bereid hen een hypotheek met een maandlast van 900 euro per maand te verstrekken, omdat Erwin en José aantoonbaar over langere periode een hogere maandlast hebben betaald zonder daarbij in te teren op hun spaargeld of gebruik te maken van een krediet.”

NHG explainsituatie

Dit neemt natuurlijk niet weg dat het voor een groot deel van de starters ook in 2018 lastig zal zijn om een woning te kopen. Veel van hen gaat er in leencapaciteit ongeveer 4.000 tot 6.000 euro op achteruit. De verhoging van de NHG-kostengrens naar 265.000 euro biedt ook niet iedereen een beter perspectief. De Hypotheekshop: “Het is daarom positief dat er nu een duidelijke, werkbare norm ligt die voor een deel van de starters nieuwe mogelijkheden betekent. We roepen geldverstrekkers en NHG daarom op om deze explainsituatie op te nemen in hun acceptatiebeleid.”