De MCD is omvangrijke Europese wetgeving die bestaat uit een veelvoud aan onderwerpen. In het webinar dat onlangs door Hypotrust gegeven werd voor de Hypotheek Business Club, schetst Kevin Brocklebank (foto), manager Sales bij Hypotrust, de belangrijkste punten die van belang zijn voor de dagelijkse adviespraktijk van de hypotheekadviseur.

De Europese hypothekenrichtlijn MCD bevat regels voor het aanbieden en het bemiddelen in hypothecair krediet aan consumenten en wordt in Nederland vastgelegd in de Wft, BGFO en het Burgerlijk Wetboek. De uiteindelijke invulling is afhankelijk van de politieke invulling en die is op dit moment nog niet bekend. Het doel van de richtlijn is evenwel het tot stand brengen van een goed functionerende Europese markt voor woninghypotheken met een hoog en gelijkwaardig niveau van consumentenbescherming.

Brocklebank: “Het heeft dus effect op iedereen die werkzaam is binnen de Nederlandse hypotheekmarkt, zowel aanbieders, adviseurs als consumenten. Met de richtlijn wordt de consument in heel de EU op relatief gelijke wijze beschermd bij het aangaan van een woninghypotheek en moeten de daadwerkelijke kosten van een hypotheek binnen de EU beter te vergelijken zijn. Banken, geldverstrekkers en regiepartijen zullen hun processen op de nieuwe richtlijn moeten aanpassen en dat geldt deels ook voor de hypotheekadviseurs.”

De belangrijkste wijzigingen op een rij:

• Een offerte moet conform de MCD een Bindend Krediet Aanbod (BKA) zijn, zonder voorbehouden. De hypotheeknemer heeft minimaal twee weken de tijd om dit aanbod te accepteren.
• Er wordt een European Standard Information Sheet (ESIS) toegevoegd.
• Het Jaarlijkse Kosten Percentage (JKP) bevat na de implementatie ook de eenmalige kosten die noodzakelijk zijn voor het aangaan van de lening. Welke kosten hier uiteindelijk precies onder gaan vallen, is nog niet duidelijk. Op onderdelen is daar binnen de politiek onenigheid over ontstaan.
• Met het BKA, ESIS en JKP wordt een (internationale) vergelijking van de aanbieder makkelijker gemaakt.
• De boete bij vervroegde aflossing van de hypothecaire lening kan na implementatie van de richtlijn lager uitvallen. De geldverstrekker mag dan namelijk alleen nog zijn werkelijk geleden schade bij de consument in rekening brengen.

Het offertetraject

Brocklebank schetst drie mogelijke scenario’s voor het toekomstige offertetraject. De eerste is dat de geldverstrekker wacht met het verstrekken van zijn offerte tot er een finaal akkoord is. Tot dat moment heeft de consument geen zekerheid. Een tweede scenario is dat de geldverstrekker bij een aanvraag alvast een indicatief aanbod doet, bijvoorbeeld een voorbeeldofferte. De klant weet dan al wel wat er van hem verwacht wordt, zoals welke stukken hij moet aanleveren, maar ook in dit scenario heeft hij geen enkele zekerheid over de rente. Een derde mogelijk scenario is dat de geldverstrekker na ontvangst van de aanvraag een indicatief aanbod doet, met daarbij een renteaanbod dat de klant door ondertekening kan claimen.

Brocklebank: “Bij dit laatste scenario verandert er in Nederland het minst in vergelijking tot het huidige acceptatieproces, terwijl er wel conform de MCD gehandeld wordt en het uitgangspunt is om de consument zo snel mogelijk duidelijkheid te geven. Er zijn twee belangrijke zaken die in dit laatste scenario aangepast worden. Het moment waarop nu een offerte met voorbehouden wordt uitgebracht, verschuift naar het moment waarop in de huidige situatie het finale akkoord gegeven wordt. De tweede aanpassing is dat er een extra stap in het aanvraagproces bijkomt en dat is de garantieverklaring in combinatie met de voorbeeldofferte. Er zijn in dit scenario dus twee tekenmomenten: de Garantieverklaring (rente) aan het begin en het Bindend Krediet Aanbod aan het einde.”

Hypotrust beraadt zich momenteel over de gevolgen van de uitgestelde implementatie van de EU hypothekenrichtlijn in Nederland.

U kunt het gehele webinar hier terugkijken