Consumenten worden geprikkeld door allerlei berichten over de bijzonder lage hypotheekrente op dit moment. Velen hebben enkele jaren geleden de rente voor een langere periode tegen een (veel) hoger rentepercentage vastgezet en balen nu van deze beslissing, schrijft Theo Krins in InFinance.
Verhuizen is een optie. Je kunt dan (meestal) boetevrij je hypotheek aflossen. Maar dat is een wel heel drastische stap. Ook tussentijds oversluiten loont veelal niet of nauwelijks door de boete die je dan direct moet betalen. Verstandiger kan het zijn om rentemiddeling te overwegen. Steeds meer geldverstrekkers bieden momenteel deze mogelijkheid aan. Maar wat is het voordeel van rentemiddeling? De boete voor het oversluiten wordt dan uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. Je betaalt dan niet – zoals bij oversluiten – in één keer een flink bedrag, maar het wordt uitgesmeerd over meerdere jaren.
Voordat je besluit gebruik te gaan maken van rentemiddeling is het belangrijk om na te gaan hoe deze methode precies werkt bij de instelling waar de hypotheek nu loopt. De meest gebruikte methode werkt in grote lijnen als volgt: Peter betaalt op dit moment 5,0% hypotheekrente voor tien jaar vast. Hij heeft zes jaar geleden een hypotheek afgesloten en zijn rentevaste periode loopt dus nog vier jaar. Inmiddels heeft hij samen met zijn vrouw een tweeling gekregen en wil daarom graag zijn maandlasten verlagen.
Na een gesprek met zijn financieel adviseur kiest hij voor een nieuwe rentevaste periode van tien jaar voor 2,0%. De bank vergelijkt Peters oude rentetarief (5,0%) met de actuele rente voor een 4-jarige lening (1,8%). Het renteverschil (3,2%) loopt de bank vier jaar lang mis. Dit verschil moet Peter via rentemiddeling weer terugbetalen. De bank heeft vier jaar x 3,2% = 12,8% rente tegoed van Peter. Zijn nieuwe rentevaste periode duurt tien jaar, dus Peter gaat ieder jaar een opslag van 1,28% extra rente betalen. De nieuwe hypotheekrente wordt daardoor 2,0% + 1,28% = 3,28%. Peter heeft dus nog altijd een voordeel, maar het verschil is een stuk minder groot.
Sommige banken rekenen daarnaast ook nog bijkomende kosten of een extra risico-opslag, omdat je de extra rente pas later gaat terugbetalen! ABN Amro maakt het wel heel bont met een vaste ‘rentemiddelingsopslag’ van 0,2% en door het deel dat normaal boetevrij mag worden afgelost (10% van de oorspronkelijke hoofdsom) niet mee te nemen. Op die manier pro_ teert de bank behoorlijk van een dienst die wordt gepresenteerd als een geste aan klanten… Er zijn ook banken die de bepaling hanteren dat na rentemiddeling het niet berekenen van boeterente bij verhuizing komt te vervallen (afhankelijk van de rentestand). Dan moet je dus bij verhuizen opeens een boete betalen als je besluit de nieuwe hypotheek elders af te sluiten of als je geen hypotheek meer nodig hebt. Dat laatste kan het geval zijn wanneer je gaat huren.
Er zijn ook risico’s. Peter gaat nu de komende tien jaar 3,28% rente betalen. Als de rente gelijk blijft de komende jaren zou hij over vier jaar voor tien jaar 2,0% gaan betalen en dan was het beter geweest om de huidige rente nog even te betalen. Duidelijk is wel dat Peter door deze keuze de komende jaren een stuk minder gaat betalen en als dat voor nu het belangrijkste is, is rentemiddeling zeker het overwegen waard.
Rentemiddeling, oversluiten, even afwachten of wellicht alleen extra aflossen. Het zijn allerlei mogelijkheden die aantrekkelijk kunnen zijn. Het gaat bij deze overwegingen wel om maatwerk. Het is daarom belangrijk om de verschillende mogelijkheden met een financieel adviseur in kaart te brengen en samen met hem na te gaan welke risico’s acceptabel zijn en hoe belangrijk het is om op korte termijn lagere maandlasten te creëren.
InFinance is een crossmediaal platform voor financiële dienstverleners. Het platform bestaat onder andere uit het magazine InFinance, de online nieuwsbrief InFinanceDaily, de website InFinance.nl en het hypotheekevent HypoVak.
Alleen geregistreerde gebruikers kunnen een reactie achter laten.
